中小银行利率或将优势不再 协定及通知存款自律上限本月15日全面下调 大额存款抢购潮持续

协定存款及通知存款下调已准备就绪。

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5月12日，记者获悉，桂林银行发布公告下调协定存款及各期限通知存款利率55个基点。与此同时，近日有关部门下发通知，自下周一（5月15日），协定存款及通知存款自律上限将迎来全面下调，其中，四大行执行基准利率加10个基点，其他金融机构执行基准利率加20个基点。

记者经多方采访证实，协定存款利率下调或已经在路上，而当前四大行7天通知存款利率仍短暂维持在1.75%，高于基准利率40基点。

自去年9月起，各类型银行相继下调存款利率，部分银行3年期整存整取已失守“3%”，但记者了解发现，多数大中型银行中长期定期存款及大额存单利率仍可保“3%”。以往中小银行较大中型银行在存款利率方面较为突出的优势，未来，这一格局或将发生改变。

大面积下调协定、通知存款在即

5月12日上午，桂林银行发布公告称，将于下周一（5月15日）对通知存款各期限产品利率和协定存款产品利率分别下调55个基点，据悉，1天、7天期通知存款利率分别由1.55%、2.1%下调至1%和1.55%，单位协定存款利率则由此前的1.9%下调至1.35%。

近日，有市场消息称，有关部门下发通知，自5月15日起，银行协定存款及通知存款自律上限将下调。其中，四大行执行基准利率加10个基点，其他金融机构执行基准利率加20个基点。

某国有大行客户经理对《华夏时报》记者表示：“通知存款下调的通知我们还不清楚，不过最近我们已经在做对公协定存款利率下调的准备了。”

据悉，协定存款是对公存款的品种之一，其收益率高于活期存款，流动性和活期存款账户基本相同，银行通常将其计入活期存款。通知存款则指在存款时，不约定存款期限，储户可随时支取，但支取时需要提前通知银行支取的时间和金额。

招商证券银行业首席分析师廖志明在研报中指出，新规对于规范协定存款定价秩序作用较大，减少存款定价的无序竞争，合理压降银行负债成本。此前，部分银行的协定存款和通知存款定价过高，对定价低的银行产生压力。

“估计协定存款等规模在20万亿元—30万亿元，占总存款比例10%左右，估算新规将降低银行总存款付息率2个基点左右。”廖志明分析称。

当前，协定存款基准利率为1.15%，1天通知存款利率0.8%，7天通知存款为1.35%。

5月12日，记者从多家银行获悉，当前国有大行通知存款还未接到下周调整的通知。工行、农行、建行7天期通知存款利率均为1.75%，高于基准利率40个基点，起存额介于5万元至10万元之间。

而已于近期下调的招行7天通知存款，当前利率为1%；浙商银行7天通知存款已降至1.25%，渤海银行5万元起存的1天和7天通知存款利率高于同类可比银行，分别为1.45%和2%。

相关专业人士表示，当前协定存款和通知存款利率普遍存在高息的情况，作为高流动性产品，个别中小银行协定存款和通知存款利率甚至达到2%以上，接近或高于1年期定期存款利率。

廖志明指出，预计新规会普遍降低中小银行协定存款及通知存款利率，但对大行及部分股份行的影响相对较小。

对于地方中小银行而言，相对大行的高利率仍然是根植本地吸引储户的最大卖点。“我行7天通知存款利率为2.1%，保本保息，支取灵活，市场上很难找到比我们更高的了。”蒙商银行客户经理对记者表示。

存款利率下调，大额存单“一单难求”持续数月

去年以来，监管持续引导存款成本下行。

5月，浙商银行、恒丰银行下调活期及各期限整存整取存款利率后，渤海银行继续跟进，3年期整存整取由原来的3.25%下调30个基点至2.95%，与5年期持平。4月，市场出现集体降息潮，山东、广东、河南、湖北、陕西等地超20家城商行及农商行集体下调存款利率。

5月12日，北京地区光大银行某支行客户经理对《华夏时报》记者表示：“下周一我们就会降息，目前3年期整存整取利率是3.12%，如果您是新资金来柜台办理我们可以给您申请到3.25%的利率，但是起存额是20万元，不过下周就会降了，20万元起存利率会降到3.16%，再想申请3.25%的利率，您的起存额得提到50万元。”

近日，记者采访多家银行了解到，储户较青睐的3年期定期存款，中小银行较大中型银行已经不具优势，多数银行中长期存款利率仍可保“3”。

自去年9月国有大行及部分股份制银行下调存款挂牌利率后，当前，四大行3年期整存整取利率已到3%临界值，北京地区中行及工行5年期整存整取利率较3年期出现倒挂，分别为2.75%和2.4%。

此外，记者调查发现，尽管渤海银行3年期整存整取利率下调后已跌破“3%”，但该行客户经理对记者表示“现在我们主推的是‘渤定存’产品，4月下调利率之后，目前3年期仍然可以达到3.25%，比其他银行已经高很多了。”

与此同时，除渤海银行外，多个地区浙商银行、光大银行3年期整存整取均站上“3%”，部分中小银行则率先开启“2”时代，例如北京农商行3年期整存整取利率为2.65%，4月份刚下调利率不久的郑州银行3年期整存整取利率为2.85%。

值得注意的是，在多家银行存款利率下调的背景下，不少细心的储户已经感受到存款利率下行的长期趋势，想要提前锁定更高存款利率，因此，大额存单自去年末以来，“一单难求”的现象并未得到缓解，“抢购潮”仍在持续，上线即“秒空”进入白热化。

“3年期大额存单最近一直没有额度，你可以留下你的名字和身份证号，如果有额度了客户经理可以通知你。”某国有大行客户经理对记者表示。此外，某股份制银行客户经理也对记者感叹，“近一段时间我就没有听到哪个客户抢到大额（存单）的，已经有半年的时间了，大额一直是‘秒空’的状态。”

此外，更有银行关闭了线上及手机银行APP在线购买渠道，由分行到总行经过审批统一下发名单。“如果您有购买大额的意向，需要跟您的客户经理联系到柜面进行购买，申请购买的信息由分行报到总行进行批复，最后下发名单。”某股份制大行内部人士向记者透露，目前该行3年期、5年期大额存单利率均为3.3%。

大额存单上线即“秒空”，除了与存款利率下调有关外，银行主动收紧额度也是主要原因之一。“我行每周三上午8点半开始放额度，最近几个月一直都很紧张，全国范围内总共只有1到2个亿额度。”某股份制大行客户经理对记者表示。同时，某国有大行内部人士也对记者表示，“目前大额存单每周只有几千万元的额度，并且仅有1年期和2年期，3年期大额（存单）没有额度。”上述某股份制大行内部人士透露。

星图金融研究院研究员雒佑对《华夏时报》记者表示，当前城商行、农商行等中小银行由于居民超额储蓄、存款定期化趋势等使得存款成本上升，负债压力过大，叠加近年来，银行持续让利实体经济，贷款利率一降再降，净息差回落超出预期，银行业收入被挤压。同时，中小银行较大行还面临贷款扩张速度放缓的窘境。预计未来中小银行利率继续下调会成为主流。

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